L’économiste et prix Nobel Richard Thaler a inventé la théorie du « nudge », que les applications bancaires françaises utilisent activement… mais vous pouvez vous en servir contre elles. « Automatisez ». Plutôt que de lutter contre l’envie d’acheter un croissant en allant au travail, ouvrez simplement un compte épargne et programmez un virement automatique du même montant le jour de votre paie. Vous ne souffrirez pas de manquer 2 euros par jour, mais en un mois, vous aurez 40 euros, et en un an, 500. C’est un principe fondamental de la psychologie financière : il est bien plus efficace de modifier l’environnement dans lequel vous prenez vos décisions que de lutter constamment contre la tentation. Faites ce que vous voulez (épargner) le plus facilement possible, et ce que vous ne voulez pas (dépenses impulsives) le plus difficilement possible.
Une autre découverte importante concerne l’« argent économisé ». Les chiffres abstraits sur un écran de téléphone ne suscitent aucune émotion. Nous sommes plus enclins à nous séparer d’argent non liquide. Traduisez vos dépenses en objets concrets. L’application Bankin’ et d’autres services français vous permettent de visualiser le nombre de cafés que vous « consommez » en un mois. Des études montrent que les personnes qui comptent leur argent en billets dépensent 20 % de moins que celles qui paient par carte ou par téléphone. Une fois par semaine, retirez un peu d’argent de poche et mettez-le dans des enveloppes étiquetées « transports », « restaurants » et « loisirs ». Dès que l’enveloppe est vide, arrêtez. C’est brutal, mais efficace.
Enfin, parlons de la psychologie de l’« anticipation » sur le long terme : comment se forment les habitudes. Contrairement à ce que l’on croit souvent, il ne faut pas 40 jours pour créer une nouvelle habitude financière ; 66 jours de pratique régulière suffisent. Autrement dit, si vous décidez de consacrer 15 minutes chaque soir pendant neuf semaines à suivre vos dépenses et à planifier votre journée du lendemain, à la fin de cette période, cela deviendra automatique, presque instinctif, sans aucun effort de volonté. Commencez petit à petit : pendant une semaine, notez simplement toutes vos dépenses. N’essayez pas de changer quoi que ce soit, ne vous jugez pas. Observez, tout simplement. Vous serez surpris des résultats. Et une fois que vous aurez compris où va votre argent, l’envie de changer viendra naturellement, sans que vous ayez à vous forcer.
Votre relation à l’argent n’est pas un problème de maths, mais un roman psychologique. Mieux vous comprenez vos déclencheurs émotionnels, plus il vous sera facile de ne plus être prisonnier de vos envies spontanées. N’oubliez pas que vous êtes un être humain, pas un robot. Autorisez-vous une ligne « collecte de fonds » dans votre budget : une somme que vous pouvez dépenser sans compter, pour des futilités. Paradoxalement, cette ligne « délirante » dans votre budget réduit souvent les dépenses impulsives. Une fois l’interdiction levée, l’attrait du fruit défendu disparaît.
